4成的30歲族群一事無成–10美金在家創業系統 @ 華華 GDI 工作坊

4成的30歲族群一事無成
SMART 智富月刊提供。第 61期

調查範圍：針對30歲前後的族群（民國59～64年出生，目前28 到33歲年齡層）

30大關，人生的重要關卡，過了30歲，理想會逐漸少一點、現實會逐漸多一點，因為「社會價值觀」要開始驗收成果了，從婚姻、職場到財產，應該都要開始交出一些成績單，因此每個年代的30大關總是令人焦慮，不過好像當前的30歲族群焦慮特別多。

「台灣的失業率頻創新高」「50萬精英出走，台灣的未來在哪裡？」「學歷大貶值」「利率降到谷底，你的錢要放哪裡？」，或是「大學學雜費年年漲，養個孩子要負債千萬元」。原本30 大關就很不好過，再加上這些負面消息的不斷衝擊，30 世代現在面臨的是前所未有的大挑戰。

成長於富裕年代的30 世代，從小衣食無缺，小學時就開始跟著父母出國旅行，勇於嘗試各種消費新誘惑，他們從小到大面臨「唯一」的壓力就只有大學聯考。原先他們認為，只要拿到大學文憑，畢業後找份工作並非難事。但是現在，他們的挑戰卻是來是自台灣經濟環境的變動與大陸崛起的雙重壓力。

本刊針對30歲前後的族群（民國59～64年出生，目前28 到33歲年齡層）所進行的「30世代財富大調查」，結果發現，30 歲的五張成績單︰結婚、生子、購屋、購車、擁有百萬存款等五項目標，有四成的人「什麼都沒做到」。另外，在各項目標中，達成的比例也多不超過四成，顯示「30不立」，真的是一個普遍的現象。

7成認為，30 歲時應該有百萬存款
根據我們的調查，30世代認為30 歲應該達成的人生目標，「擁有百萬存款」高居第一名，有高達69.1％的人認為30 歲時應該擁有百萬存款；其次有56.8％的人認為應該結婚成家，第三是有52.9 ％的人認為應該有車，第四名是49.4％的認為應該有房子，認為此時應該生子的則僅占25.1 ％。若以性別做進一步的分析發現，男性比女性有更高的比例認為30歲時應該擁有百萬存款；同時，對於完成終身大事與購車的期待，也是男性遠多於女性。有趣的是，目前只有14％的男性，與10％的女性，認為30 歲時就應該生兒育女，這可能也解釋了目前台灣低生育率，與普遍晚婚的現象。

4成人口，沒有達成任何理財目標
至於，目前台灣的30歲族群，真正完成的人生目標有哪些，根據調查的結果，有高達四成的人一樣也沒有完成。完成比例較高的有結婚占34％，購車占34％，有子女與購屋的各約兩成。至於所有30歲最期待的擁有100萬元，只有17 ％的人做到，是落差最大的一項。

從調查顯示，目前台灣30 歲族群期待完成的事，與真正完成的目標，存在不小的落差，也難怪現在的年輕人，要大呼「30不立」，不能稱為快樂的30世代。

針對此現象，104 人力銀行總經理楊基寬分析，30 世代對於「希望」累積百萬存款，與「實際」能達成的落差甚大，這個結果其實並不令人意外。因為30歲之前最大的本錢在年輕，體力多過能力，而靠體力能掙得的財富往往最少，而步上30 歲之後，應該要轉而靠能力賺錢，未來的爆發力才值得期待。他對於有七成的年輕人，第一個目標是希望擁有100 萬元的價值觀，反而有點擔心，「因為30 歲時還沒有資格談財富，此時應該建立的不是財富，而是累積財富的能力」，他認為，30世代對財富的定義不應太狹隘，應該是多元思考，譬如建立自己的知識財。聯合線上總經理兼營運長劉永平也認為，「30歲時最應該完成的是確立職場方向」，因為30歲時，已經有好幾年的職場經驗，可能也換過1～2份工作，如果這時還不能確立自己的職場志向，會比有沒有百萬存款的問題還來得嚴重。

結婚與購車，有3成已經做到高居30世代認為「應該」完成的第二件大事結婚，僅有34.3％的人「已經」步入婚姻。此可能因為現在的30世代，離巢的時間普遍比上一輩晚，愈晚自立，婚姻與生子等計畫都會愈晚實現。而值得注意的是，30 歲的男性對於購車期待比女性高，而真正有車的男性也比女性多了一成，占22.9 ％。劉永平分析，當前男性提早購車的原因有三：一是為了追女朋友；其次因為買不起房子，退而求其次購車；最後因為晚婚及晚生孩子，車子反而成為最重要的資產表徵。但是劉永平提醒，車子是所有資產中跌價速度最快的一種，而男性卻在30歲之前，將最寶貴的資源押在購車上，購置與持有成本加下來，反而不利於累積財富。

超過5成擔心財富累積不易

對於當前的處境，30歲最憂慮的問題是累積財富不易，有高達56.5％的人最擔心錢不夠；其次則是對工作前景的憂心，占20.6％；另外，有近一成的人擔心無力規劃退休金。至於結婚或生兒育女的憂慮則較不明顯。但有趣的是，單身族群對累積財富不易與工作前景不明的焦慮感，比已婚族更高。有35％的單身族擔心財富累積不足，但只有兩成的已婚族擔心這個問題，而有15％的單身族對工作前景擔心，只有5％的已婚族擔心工作。楊基寬分析，已婚者因為可以發揮1+1 ≧2的效果，對累積財富不易的焦慮會較單身男女少；單身族只靠一己之力，累積財富的速度比較慢，焦慮感也會較重。

6成認為生活開銷太高，存錢不易
至於造成此財富累積不易的主要原因是什麼？有62％的人覺得是因為「一般開銷不減反增」，其次，有50.6％認為是存款利率太低；認為股市不佳，投資失利使財富縮水者，占46.2％，而認為是薪水收入不增反減的，占44.5％。由於現今的30 世代，成長於富裕年代，原本對生活品質的要求就很高，又很難抵抗高度消費的誘惑，再加上信用卡、現金卡等透支信用工具的刺激，劉永平認為，過度消費可能是30 世代累積財富不易的主因。如果不從根本的價值觀、消費觀下手，這種焦慮只會有增無減。其次，有高達五成的人認為，財富累積不易的原因是存款利率太低，或是投資市場不佳。但劉永平也指出，上一輩的年代，雖然存款利率達8～9％，但是當時的投資工具很少，通貨膨脹率也很高；現在雖然定存利率不到2％，但投資工具卻愈來愈多元。30世代應更積極充實投資理財知識，懂得在適當時期、運用適當工具，仍然可以幫助財富累積。

近3成擔心工作加量、薪資減量
除了對於累積財富有較大的無力感外，對於工作前景，也有兩成的30歲族群感到憂慮不安。其中，有27％的人感覺工作加量、薪資減量，有25％覺得升遷困難。此外，有19％的人認為大學文憑並不管用，而憂心未來飯碗不保的，占17.3％。楊基寬認為，「工作加量、薪資減量」與「升遷困難」分居第一與第二，其實都與工作能力不足有關，工作能力不足，才是30 世代有強烈危機感的主因。因此，與其惶惶不安，還不如慎重思考︰到底自已該如何加強工作能力。有近兩成的30 世代擔心大學文憑優勢不在，近年大學錄取率接近100％，學士文憑在職場不再吃香，是民眾普遍的焦慮。但值得一提的，台灣的失業率僅5％左右，但這項調查中，卻有高達三倍以上︰17.3 ％的30世代擔心飯碗不保；由此可見，在30世代的心中，失業陰影所造成的恐慌其實並不小。其中，男性對於升遷困難最感到最焦慮；女性則是對於工作加量、薪資減量感到最沈重。一般來說，男性在職場上比女性積極，因此對於升遷管道是否暢通較為在意；女性則有較高的比例擔任行政職務，因此在面臨企業裁員、遇缺不補的環境下，女性最能感受工作加量、薪資減量的痛苦。

近6成擔心家用開銷太大
目前30歲的族群，有超過六成未成家，據調查有59.6 ％的人最擔心的問題是「家庭開銷大、養家不易」；其次有20％的人擔心無力購屋，所以必須租屋或與上一代同住。但有趣的現象是，單身族反而比已婚者更擔心養家不易的問題。有超過三成的單身族，擔心家庭開銷大，而只有25 ％的已婚族擔心家庭開銷大。有14％的單身族擔心租屋與父母同住的問題，但只有6％的已婚族擔心這個問題。這也再次突顯，未婚族的財富焦慮似乎更甚於已婚族。

超過5成擔心學費太貴，育兒不易
近期有很多的討論指出，養一個小孩至大學或研究所，學費與養育費用可能高達1000萬元。由於近年學雜費以每年8～12％的速度增長，加上現代父母都願意在子女的教育投資上，給予更多的資源，因此，這些驚人的養育費用，看在正值育兒階段的30 世代，當然會感到相當焦慮。根據調查，有54 ％的30世代最擔心未來子女學雜費用太高；其次有25.7％擔心保姆費，對未來遊學及留學費用感到憂慮的占20.3 ％。是否因此而使得30族群只有兩成育有子女，也值得注意。

8成認為儲蓄不夠，無力規劃退休
30歲的階段距離退休還非常遙遠，但是，他們已經開始擔心無力籌措退休金的問題。有80.3％的30世代，擔心自己儲蓄不足，無法順利享受退休生活；另有55.3 ％的人擔心，沒有退休金的保障；也有31％的人認為，現代的環境已經無法期待養兒防老；至於近年大家開始討論的高齡社會與壽命延長的問題，僅有11.9 ％的民眾擔心自己會活太久。楊基寬表示，高達五成的人，對於退休保障有很深的期待，但事實卻是，現在的退休制度只對少數人能發揮保障，最能保障退休後的生活，其實是自己的工作能力。楊基寬舉例，幾米一幅插畫可以賣幾十萬元，他對於退休問題一定不焦慮，顯然只有強化工作能力，才是富足退休的最大保障。

4成會運用投資工具累積財富
至於，30歲的族群要如何去創造自己未來的財富呢？有44 ％的人認為，運用各項投資工具累積財富最可行；其次則是創業，占25.6％；積極投資自己，占22.8％；兼差僅占6.4％。相較於過去的世代，以傳統儲蓄或是購屋的方式理財，現代的族群因為理財工具眾多，反而更擅長理財，開發職場之外的第二份收入。但是職場觀察深厚的楊基寬認為，人賺錢的工作能力要先鞏固好，才進而加強錢賺錢的投資能力，現在調查結果卻是反過來，顯示年輕人急於先理財而不是先投資自己，也反應出當前30世代，較為急功近利的價值觀。

另外，對於30世代很勇於嘗試的「創業」，楊基寬則提醒創業並不是一個簡單的任務。因為一個創業成功的老闆，多少都要具備好幾種歷練或是能力，包括生產、行銷、人力管理、研發、財務等，這是維持一家公司正常運作的基本機制，30歲之前，頂多只具備上述的一、二項能力。楊基寬認為，30 歲的時候，「長長的職場歷練隧道可能才走了一半，最佳的創業時機應在35～40歲左右」。他指出，創業有成的人，通常都是在職場上的成就，已經超越公司能給予的發揮格局，如果上班族只是因為職場碰到瓶頸，就想靠創業累積財富，

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